По свидетельствам предпринимателей, после подключения торгового эквайринга, оборот магазинов возрастает на 10–15 процентов. Прием платежей по банковским картам действительно очень востребован у покупателей, и отсутствие возможности безналичных расчетов у многих сегодня вызывает недоумение. Главное при введении услуги эквайринга – грамотный выбор банка, который будет обслуживать предприятие в этом направлении.
Торговый эквайринг – это прием платежей по пластиковым картам международных платежных систем в торгово-сервисных предприятиях. Такой способ оплаты не просто повышает репутацию торговой точки, но и реально увеличивает продажи.
Банки с каждым годом выпускают все больше платежных карт, а клиенты все охотнее пользуются ими для оплаты товаров и услуг. При этом покупатели не ограничены в тратах содержимым кошелька, от чего легче расстаются с деньгами и чаще совершают спонтанные покупки. А у магазинов, предоставляющих услуги торгового эквайринга, уменьшаются проблемы со сдачей и траты на инкассацию наличности.
Однако прием платежей картой может вызвать и обратный эффект – в том случае, если заказчик эквайринга и нанятый им банк необдуманно подошли к организации данного сервиса. Так что, прежде чем заказать услугу эквайринга, специалистам предприятия следует изучить ее особенности и условия предоставления.
Что нужно знать о торговом эквайринге
В информационном плане связующим звеном между этими участниками является процессинговый центр, ядро которого представляет автоматизированная система, передающая запрос на осуществление платежа от магазина банкам и обратно. Процессор может находиться в самом банке-эквайере, а может быть внешним по отношению к нему. Во втором случае информационные услуги оказывает процессинговая компания на правах аутсорсера.
Этапы торгового эквайринга
Оборудование, установленное а магазине, считывает информацию с пластиковой карты клиента и передает в процессинговый центр запрос на авторизацию. Авторизацией называется разрешение на проведение платежа по карте ее эмитентом. Процессинговый центр перенаправляет запрос в международную платежную систему (МПС). Та, по номеру карты, определяет, какой банк ее выпустил, и передает запрос туда.Банк-эмитент проверяет карту на достоверность и наличие на ней средств для проведения операции. По результатам проверки банк дает ответ, положительное решение выражается в блокировании суммы платежа на карте клиента. Если денег для покупки недостаточно, эмитент высылает отказ. Ответ банка перенаправляется по обратному пути в процессинговый центр, после чего кассовое оборудование печатает чек либо сообщает об отказе проведения платежа. В процессинговом центре по итогам проведенных за день операций по банковским картам создаются платежные поручения банку-эквайеру на возмещение удержанных с клиентов средств магазину. Происходит зачисление средств по результатам торгового эквайринга на расчетный счет предприятия. Если счет открыт в банке-эквайере, средства будут возвращены на следующий рабочий день, если в другом банке – процедура может занять до трех дней.
Ожидание авторизации карты клиента занимает несколько секунд, хотя может затянуться на минуты. Все зависит от способа связи между платежным терминалом, установленным в точке продаж, и процессинговым центром.
Какие бывают способы связи?
Быстрые. Сигнал передается с помощью Ethernet или Wi-Fi за 2-4 секунды.
Медленные. Кассир звонит операторам процессингового центра по телефону, или же используется подключаемый к телефонной линии dial-up модем.
Мобильные. Для авторизации применяется сотовая связь – каналы GSM и GPRS, что удобно для курьеров при доставке товара.
Какое оборудование нужно для эквайринга?
Понятно, что прием платежей по банковским картам магазин не может предоставить без наличия специального оборудования.
Способ 1. Снабдить существующее кассовое оборудование картридерами и механизмами шифрования данных либо закупить/арендовать модернизированные под эквайринг ККМ. Это самый дорогой вариант, особенно если касс в магазине несколько.
Способ 2. Арендовать у банка POS-терминалы для чтения карт или готовые программно-аппаратные решения. Подобные приспособления занимают немного места, запрашивают авторизацию карты, а по окончанию смены передают электронный журнал платежных операций по картам в процессинговый центр для сверки. Стационарные POS-терминалы присоединяются к электросети и телефонной или интернет-линии. Мобильные терминалы снабжены SIM-картой для связи с банком-эквайером и работают в любой точке торгового зала.
Способ 3. Использовать импринтер – оборудование для проверки карты, которое печатает при каждой покупке особый чек – слип. На слипе импринтер делает оттиск рельефной информации с карты (эмбоссирования). Накопившиеся слипы нужно периодически отсылать в банк-эквайер. Это оборудование на сегодня устарело, хотя местами применяется из-за его дешевизны. К слову, далеко не все банковские карты имеют эмбоссирование, а потому импринтер – это самый неразумный способ осуществлять прием платежей по картам.
Какие платежные системы участвуют в эквайринге?
Если магазин или сервис захотят принимать платежи с карт всех МПС, это может обойтись недешево. Да и банки взаимодействуют лишь с определенным набором платежных систем. В первую очередь необходимо, чтобы банк имел договор с Visa International Service Association Inc. и MasterCard International Inc. – в России преобладают пластиковые карты именно этих платежных систем. Вторая задача – определиться с целевой аудиторией. Если у вас много VIP-клиентов, нужно искать банк, который будет обслуживать такие системы, как Diners Club или American Express. Если ваша продукция рассчитана на массового покупателя, молодежь, нужно позаботиться об обслуживании карт Visa Electron, MasterCard Electronic, Maestro.
За подключение оборудования, предоставление его в аренду и инструктаж продавцов банки-эквайеры в большинстве своем не взимают отдельной платы с предприятий. Деньги за аренду могут потребовать в том случае, если оборот торговой точки по платежам с банковских карт невелик. Аренда техники может стоить и 500 руб. в месяц, и 3000 руб. – в зависимости от сложности аппаратуры. При желании предприятие может также приобрести технику для эквайринга в собственность.
Обучение тоже может стоить денег в том случае, если это не стартовый инструктаж, а отдельный тренинг, посвященный актуальным вопросам эквайринга. На таком тренинге представители банка могут, например, детально описать сотрудникам магазина, каковы признаки мошенничества по картам и как действовать, если вы столкнулись с попыткой незаконного использования карты. Другая важная тема – процедура оформления возврата средств покупателю, если он по каким-то причинам сдает товар обратно в магазин.
Что касается возвратов денег на карту клиента, то выбирайте тот банк, который гарантирует небольшой срок – 3–10 дней. Во-первых, если затянуть этот процесс, вы почти наверняка теряете клиента. Во-вторых, в России собираются законодательно закрепить срок возврата не более 10 дней.
Еще одна деталь, на которую следует обратить внимание еще на стадии заключения договора: читает ли предоставляемое банком оборудование чипованные карты. Наличие чипа значительно повышает защиту карты, не давая мошенникам возможности скимминга. Выпуск в России только чипованных карт – тоже перспектива недалекого будущего, уже обсуждаемая в органах власти.
Тарифы на торговый эквайринг
Банки-эквайеры зарабатывают тем, что взимают за свои услуги определенную комиссию с каждой покупки по банковским картам. В среднем размер этой комиссии – 2 %. В разных кредитных учреждениях на торговый эквайринг предлагаются тарифы от 1,5 до 4 %.
От чего зависит размер комиссии?
Эквайер ориентируется в первую очередь на оборот магазина от покупок по платежным картам. Чем выше доходы предприятия, тем ниже комиссия. Самые низкие ставки по эквайрингу предлагаются сетевикам. Сфера деятельности предприятия, его репутация, опыт и место на рынке, количество торговых точек – эти и другие показатели доходности и надежности клиента тоже учитываются банком. Если эквайер имеет собственный процессинговый центр, тарифы, как правило, ниже. Но открытие своего процессингового центра требует от банка приобретения сложного оборудования, найма новых работников, дополнительного лицензирования. Большинство кредитных организаций предпочитают работать через посредника – процессинговую компанию, отдавая ей некоторую долю от тарифа. При такой схеме, комиссия, естественно, повышается. Размер комиссии определяется уровнем обслуживания, предоставляемого банком: какова скорость авторизации, как быстро восстанавливается или заменяется поврежденное оборудование, как скоро происходит возмещение средств магазину и клиенту при возврате товара, сколько платежных систем поддерживает банк – в каждой из этих мелочей заключается успех или неуспех вашего бизнеса от введения торгового эквайринга.